Законопроект о потребительском кредитовании необоснованно ограничивает права кредиторов, - УКБС

Внесенный на рассмотрение Верховной Рады (ВР) законопроект о потребительском кредитовании не только не позволяет закрепить надлежащий уровень защиты прав потребителей, но и необоснованно ограничивает права кредиторов. К такому выводу пришли эксперты ассоциации "Украинский Кредитно-Банковский Союз".

Речь идет о зарегистрированом в ВР законопроекте №9593 от 14 декабря 2011 г. "О потребительском кредитовании" относительно создания единого механизма потребительского кредитования в соответствии со стандартами ЕС, который был внесен в ВР нардепом-регионалом Юрием Полунеевым.

В УКБС отмечают, что законодательная инициатива требует существенной доработки с целью установления четкого законодательного регулирования, соблюдения баланса прав и интересов кредиторов и потребителей в соответствующих отношениях. Достижению этой цели мешает наличие ряда негативных, необоснованных норм законопроекта, которые увеличивают кредитные риски и ухудшают правовое положение кредиторов.

Среди них эксперты называют невозможность отступления кредитодателями своих прав по договорам о потребительском кредите на сумму до 50 тыс. грн., обращение взыскания на предмет залога/ипотеки и возврата потребительского кредита исключительно через суд, отсутствие возможности обращения взыскания на иное имущество потребителя, чем то, которое передано кредитору в залог/іпотеку, необходимость уведомления потребителя исключительно путем направления заказных писем и т.д.

Представители банковского сообщества также считают экономически необоснованной норму, согласно которой банк лишается права взыскать недополученную сумму средств с другого имущества заемщика если сумма, полученная банком в результате реализации предмета залога, недостаточно для погашения долга. Как отмечают в УКБС, рыночная стоимость залогового имущества в большинстве случаев лишь уменьшается на протяжении срока кредитования, что не позволяет покрыть размер задолженности заемщика.

Также эксперты ассоциации предлагают исключить из проекта положения, которым вводится запрет обращения взыскания на предмет ипотеки в внесудебный способ и оставить действующий на сегодня правовой механизм обращения взыскания по исполнительной надписи нотариуса через Государственную исполнительную службу Украины.

К негативным нормам законопроекта эксперты ассоциации также отнесли те, которые касаются установления беспроцентной ставки в случае, если в договоре потребительского кредитования указана неправильная совокупная стоимость кредита или договор не содержит хотя бы одного из обязательных русловий, а также лишение банков, которые не провели оценку кредитоспособности заемщика права требования досрочного погашения кредита.

В ассоциации считают, что все указанные нормы не только ухудшают правовую защищенность заимодавцев, но и нивелируют понятие свободы договора и никаким образом не будут способствовать развитию потребительского кредитования в Украине.

Кроме того, по мнению экспертов, законопроект дублирует уже существующие законодательные нормы. В частности, Гражданского кодекса Украины, ЗУ "О защите прав потребителей", "Об ипотеке", "О залоге", Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита (постановление НБУ от 10.05.2007№ 168) и других нормативно-правовых актов, которые регулируют вопросы кредитования и не требуют дополнительного урегулирования.

"Законодательные инициативы не должны повышать риски потребительского кредитования. Зато указанный законопроект несет именно такую угрозу, связанную со значительным ограничением прав банков в кредитных правоотношениях и безосновательным увеличением объема их ответственности. Об опасности такого подхода свидетельствует уменьшение объемов кредитов, предоставленных физлицам", - отмечает генеральный директор ассоциации "Украинский Кредитно-Банковский Союз" Галина Олифер.

"Так, если на первое января 2009 г. банки предоставили им (физлицам) почти 269 млрд грн, то на первое декабря 2011 г. объем предоставленных кредитов сократился до 178,2 млрд грн. Кроме того, в течение прошлого года объемы кредитования физлиц уменьшились на 4,5 %. Таким образом, доработка проекта поможет комплексно урегулировать отношения кредиторов и потребителей (в т.ч. повысить их защищенность), что будет способствовать развитию цивилизованного рынка потребительского кредитования", - считает Олифер.