Подводные камни медстраховки

С этого года изменился порядок оплаты больничных листов.

Теперь мы можем рассчитывать на автоматическое покрытие нетрудоспособности в течение всего 5 дней болезни. За остальными средствами работодатель должен обращаться в Фонд соцстраха, по факту выздоровления сотрудника.

Сами деньги начисляются вместе с зарплатой только после рассмотрения заявления специальной комиссией, что удлиняет сроки получения компенсации по нетрудоспособности.

Что делать, если заболевание - серьезное, денег на лечение просто не хватает, а до выздоровления можно рассчитывать на выплату только за пять рабочих дней?

Такая ситуация делает актуальной медицинскую страховку. Но только в том случае, если ее правильно выбрать. Поэтому мы решили разобраться в подводных камнях таких страховок.

СПЕЦИАЛИСТ. «Уточните, включены ли в программу услуги специалистов всех врачебных специальностей, в т.ч. иммунолога, аллерголога, а не только основных направлений медицины», - советует Владимир Вапничий, начальник управления развития региональных продаж личного страхования компании «Оранта».

АНАЛИЗЫ. «Частая уловка страховщиков - исключение из программ страхования дорогостоящей диагностики, например, иммунологических исследований, компьютерной или магниторезонансной томографии», - говорит Владимир Вапничий.

ФРАНШИЗА. Желательно, чтобы договор не предусматривал франшизу - сумму, по которой страховщик освобождается от компенсации. К примеру, при франшизе в 500 грн. и покрытии на 15 тыс. грн, медуслуги в размере 500 грн. оплачивать будете вы.

Так как визит врача и ранняя диагностика как раз могут вписаться в сумму в 500 грн, то при первом обращении к врачу страховка может оказаться бессмысленной.

«Также обратите внимание на наличие в договоре временной франшизы, т.е. периода с момента начала действия договора до момента получения услуг», - говорит Сергей Кучеренко, директор по добровольному медстрахованию компании «НОВА».

Такая временная франшиза может составлять день, неделю или даже месяц. К примеру, купив полис 1 июля, обращаться за услугами страховщика вы можете только с 1 августа.

ХРОНИКА. Хронические недуги в стандартных полисах - исключения. Однако нужно заранее, до подписания договора, сообщить компании, что у вас они есть.

Иначе если при страховом событии врач обнаружит у вас давнюю болезнь, о которой не была уведомлена компания, и это может стать поводом для отказа в выплате страховки.

Попадание хронического заболевания в перечень исключений не означает, что вам откажут в снятии острого приступа.

То есть если ваше самочувствие резко ухудшится из-за хронического недуга, страховщик оплатит снятие приступа. Но уже за последующее лечение и плановые процедуры вам, скорее всего, придется платить из собственного кармана.

«Обычно под страховым случаем понимаются острые заболевания и обострения хроники, травмы, отравления и другие состояния, требующие оказания медпомощи.

Рекомендую до подписания договора сразу прояснить, что понимается под обострением хронических заболеваний. Желательно, чтобы в договоре было прописано, что компания покрывает заболевание в стадии ремиссии, а не только обострение», - говорит Владимир Вапничный.

Даже при хроническом заболевании можно предусмотреть его лечение за счет СК, внеся изменение в договор до его подписания и вычеркнув недуг из перечня исключений.

Тогда, допустим, при аллергии СК оплатит не только снятие приступа, но и курс лечения недуга. «В зависимости от тяжести болезни это может повысить стоимость полиса в 2-3 раза», - говорит Лениза Нагорная.