Какие машины не любят страховщики
Тарифы каско сегодня все чаще привязывают не только к стоимости авто, но и к его марке, и даже модели. Владельцы наиболее угоняемых и часто попадающих в ДТП марок авто заплатят за полис вдвое дороже. Какие автомобили страховщики внесли в свои «черные» списки?
ИМИДЖ - ВСЕ
Один из критериев, служащих индикатором благонадежности той или иной марки автомобиля с точки зрения страховщика, - частота попадания в ДТП. Владельцы самых аварийных транспортных средств - нежеланные гости в компаниях. Ведь по имеющим «подмоченную» репутацию машинам выплачивать возмещение придется практически наверняка. «Почти 40% от общего количества зарегистрированных в телефонном режиме страховых событий в нашей компании приходится на автомобили пяти марок: ВАЗ (16,7% от общего количества зарегистрированных страховых событий), Daewoo (6,9%), Toyota (5,1%), Mitsubishi (5,1%) и Chevrolet (4,8%).
При этом соотношение количества зарегистрированных страховых событий к количеству заключенных договоров в разрезе марок автомобилей свидетельствует, что на 100 каско или застрахованных по «автогражданке» Mitsubishi приходится семь страховых событий, на 100 автомобилей Toyota - шесть, Chevrolet - пять, Daewoo - три, ВАЗ - одно событие», - рассказала «k:» начальник контакт-центра СК «ПРОВИДНА» Наталья Вербовская. Статистику по «аварийным» авто эксперты объясняют несколькими причинами.
Частые злоключения недорогих машин, таких как Chevrolet или Daewoo, они склонны оправдывать их высоким удельным весом в общем количестве застрахованных машин. «К тому же ранее банки очень часто предоставляли акционные условия при покупке в кредит этих автомобилей. Как следствие их владельцами сплошь и рядом становились молодые водители без стажа вождения, а это непосредственно влияет на аварийность», - отмечает директор департамента урегулирования убытков НАСК «Оранта» Татьяна Копаева.
Иная ситуация сложилась с автомобилями японских марок, стабильно возглавляющих рейтинг аварийных машин. «По нашим данным, Honda Accord и Mitsubishi Lancer - самые «аварийные» марки в Украине, что скорее всего связано с «психологической» особенностью таких автомобилей. Это высокоскоростные машины и зачастую водители просто переоценивают свое умение обращаться с ними», - полагает директор департамента урегулирования убытков СК «НАСТА» Руслан Игнатенко.
Еще один критерий для зачисления автомобиля в категорию потенциально аварийных - аудитория покупателей, среди которых пользуется популярностью та или иная марка. Скандальную репутацию среди страховщиков, в частности, приобрели облюбованные молодежью спортивные машины, а также «дамские любимцы». «Высокая частота наступления страхового события наблюдается по транспортным средствам так называемого женского сегмента - Nissan Micra, Hyundai Getz, Peugeot 206 и др. Это связано с тем, что чаще всего управляют такими автомобилями женщины, как правило, без стажа вождения», - уверяет начальник отдела андеррайтинга СК «НОВА» Евгений Трандафилов.
Когорта «неблагополучных» авто стабильно пополняется за счет не только часто бьющихся, но и часто угоняемых марок машин. «Мишенью» для угонщиков в нынешнем году наиболее часто становятся автомобили марок ВАЗ, Skoda, Daewoo - то есть наиболее популярные и продаваемые марки и модели автомобилей, которые угоняют для последующей перепродажи на запчасти. Наибольшее количество таких угонов зафиксировано в западных регионах Украины», - констатирует директор департамента урегулирования убытков ОАО «Страховая компания «Универсальная» Александр Квяткивский. По данным компаний, неизменной симпатией угонщиков также пользуются Hundai Getz и автомобили «высокого» класса - BMW, Mersedes, а также RX- и LX-модели автомобилей марки Lexus, которые угоняют на заказ или перепродают.
ТЯЖКИЕ ТЕЛЕСНЫЕ
Еще один фактор, способный запятнать репутацию автомобиля, - тяжесть повреждений, которые он обычно получает в ДТП. Ведь от этого зависит объем, а соответственно и стоимость работ по восстановлению транспортного средства. Рейтинг неблагополучных с этой точки зрения «железных коней» возглавляют машины китайского производства. «От легкого касания они практически разбиваются вдребезги. Это т.н. одноразовые автомобили, которые практически не ремонтируются», - утверждает Татьяна Копаева.
«Daewoo Matiz, а также модели Cherry получают серьезные повреждения. Их корпус изготовлен из очень тонкого материала, и мельчайшая царапина с вмятиной превращается в большую проблему, т.к. отрихтовать деталь очень сложно, проще заменить. В результате даже небольшое столкновение с таким транспортным средством приводит к его тотальной гибели», - дополнила коллегу начальник отдела андеррайтинга добровольных видов автотранспортного страхования АСК «ИНГО Украина» Ольга Погорелая.
К числу менее прочных страховые компании относят японские и корейские авто, а также некоторые машины отечественной сборки. «Серьезные повреждения получают Chevrolet (Aveo, Laccetti) и Daewoo. Это также связано со сравнительно низкой толщиной их кузова, сделанного из тонкого металла», - пояснил заместитель председателя правления СК «Брокбизнес» Алексей Полищук.
Не менее важным критерием, влияющим на уровень выплат по отдельным маркам авто, страховщики считают стоимость работ на авторизированных СТО. Учитывая волну тотального подорожания, которая накрыла рынок в конце прошлого - начале текущего года, стоимость запчастей к иномаркам и расценки станций техобслуживания становятся чуть ли не основными факторами, которые берутся во внимание при расчете тарифа по каско. «В целом цены на ремонт авто повысились как из-за ослабления гривни, так и в связи с повышением цен на нормо-часы на СТО.
В среднем подорожание составило 20-30%», - рассказал «k:» начальник отдела автотранспортного страхования департамента андеррайтинга и методологии ЗАО СК «Украинская страховая группа» Юрий Корякин. Большинство станций техобслуживания привязывают стоимость запчастей и материалов к курсу доллара (Hyundai, Mitsubishi, Mazda, Subaru, Suzuki, Peugeot, Lexus) или евро (Skoda, Volkswagen). По мере укрепления курса СКВ растут и цены на ремонт автомобилей, а значит, и выплаты страховщиков.
По данным компаний, больше всего (на 30% и более) подорожал ремонт таких марок, как Mercedes-benz, Toyota, Nissan, Dacia, Renault. «Но наиболее дорогим сейчас считается ремонт автомобилей BMW у официального дилера «АВТ Бавария». Причина - монополия на рынке авторизированного обслуживания BMW», - рассказывает Руслан Игнатенко. «Ремонт марок премиум-класса - Mercedes, BMW, Audi, Lexus, Porshe, Bentley - сегодня обходится наиболее дорого. Эти автомобили дорогие сами по себе, но немаловажную роль играет и «имя» марки. Например, сам Mercedes не производит амортизаторы, которые делает для них другая фирма. Но когда на амортизатор ставится знак Mercedes, его цена возрастает практически в два раза», - дополнил коллегу Алексей Полищук.
Стоимость ремонта зачастую зависит и от конструктивных особенностей автомобиля. «Например, автомобиль Honda при низкой стоимости очень дорогой в обслуживании. Запчасти к нему стоят дорого, при этом в большинстве случаев их приходится менять, а не ремонтировать», - рассказывает Татьяна Копаева. В итоге, получив по договору «копеечный» платеж, страховщикам приходится тратить на ремонт автомобиля кругленькую сумму. Понятно, что это не добавляет компаниям желания страховать такие авто.
ПЛАТА ЗА РЕПУТАЦИЮ
Свою антипатию к неблагополучным маркам и моделям автомобилей компании демонстрируют с помощью повышения тарифов на каско. Таким образом, СК стараются отпугнуть клиентов, сулящих им потенциальные значительные расходы. Если же страхователь проявит настойчивость, ему придется заплатить за полис втридорога. «Для марок/моделей транспортных средств с завышенной частотой наступления страховых событий и наихудшими показателями соотношения стоимости автомобиля к стоимости восстановительного ремонта, тариф может увеличиваться вдвое, а то и втрое по сравнению со средней тарифной ставкой», - рассказывает Евгений Традафилов. Хотя размеры «репутационных» надбавок чаще всего не столь велики.
«Например, базовые тарифы для японских марок только на 5-15% выше базовых тарифов для автомобилей европейских марок среднего класса. Чуть более высокие тарифы устанавливаются и для основных автомобилей премиум-класса (BMW, Alfa Romeo, Cadillac и т.п.)», - отмечает Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «ПРОВИДНА». Что касается самых угоняемых автомобилей, то компании чаще всего пытаются предотвратить страховой случай с помощью дополнительных требований к оборудованию и хранению авто, включая наличие противоугонной системы, нахождение транспортного средства в ночное время суток на охраняемой стоянке и пр., либо повышенной франшизы, которая может достигать 10-15%.
